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银行理财产品不再保本,投资人该如何选择?

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发表于 2018-10-11 16:54:30 | 显示全部楼层 |阅读模式

5月27日,资管新规发布满月,明确资产管理业务不得承诺保本保收益,打破刚兑成为行业共识。在破刚兑环境下,银行理财业务首当其冲。同时新规明确,过渡期为发布之日起至2020年底。当银行理财不再保本保收益了,投资者应该怎么买?


银行力推结构性存款,预期收益率可达4.4%

根据近期数据调查显示:多家大型银行,发现结构性存款、大额存单正逐渐替代保本理财成为银行力推的产品,同时相关数据亦显示,结构性理财在近期迎来快速增长。

“目前的银行理财产品主要基金和存款类的。”一家银行网点工作人员表示,“收益要看行情。基金没有保本的,它分为股票型基金和债券型基金,股票型基金80%都要投入股市,指数型的基金就是做指数的,都是非保本的。“

不少银行网点开始宣传起了“结构性存款”。如交通银行的宣传单上,能够看到三款期限分别为38天、94天、185天的结构性存款产品,预期收益率分别为4.15%、4.3%和4.4%,起售金额均为5万。

在工行官网看到,其“投资理财”栏目下也展示了4款结构性存款产品。如一款期限为90天的产品,预期年化收益率为2.7%-3.7%,起购金额为5万。

有网点工作人员会给投资人推荐大额存单,近期各银行纷纷上调大额存单利率,幅度普遍较基准利率上浮40%至50%,部分城商行100万元起存的大额存单涨幅甚至达到55%,收益远高于同期定期存款。对此,有业内人士把原因归结于银行面临的揽储压力等。


今年结构性存款爆发增长

打破刚兑,居民资产配置将调整

什么是结构性存款?是指在普通存款的基础上,运用金融衍生工具(包括但不限于远期、掉期、期权或期货等),将投资与利率、汇率、股票价格(股票篮子价格)、商品价格(石油、黄金等)、信用、指数(股价指数、商品价格指数)及其他金融类或非金融类标的物挂钩的金融产品。从规模上看,2018年以来,结构性存款迎来了爆发式的增长。

央行公布的数据显示,对于中资大型银行(资产总量大于等于2万亿),个人存款项下的结构性存款从1月的15035.49亿一路增长到了4月的19196.21亿,较年初增长幅度接近21.7%。而中小型银行也不甘落后,结构性存款从1月的16002.03亿亦增长到了19384.59亿的规模。

未来居民资产配置也将有所调整。打破刚兑,有利于民众树立正确的理财观念,纠正表外理财保本保收益的观念偏差。新规实施后,风险偏好低的民众会转而购买保险或资金存银行,有一定风险偏好的民众也许会购买理财新产品或公募基金,风险偏好更高的民众可能将理财到期的钱买房、炒股、买信托。


资管新规打破刚兑,投资人该怎么选理财产品?

结构性存款、大额存单……对于个人投资者而言,如何做出正确的理财判断和投资计划?

首先要做的是降低刚性兑付预期。其次要坚持了解产品理念,在投资理财时综合考虑风险与收益的平衡,根据自己风险偏好作出选择,做到“买者自负”、谨慎科学投资。无论是大额存单还是结构性存款,投资者一定要主要弄清楚几个关键问题。如针对大额存单,利率是多少,提前支取的计息方式和付息方式等等。

就结构性存款,其同样分为保本型结构性存款和非保本型结构性存款,其中保本型产品本金用于购买固定收益证券,仅用利息买入期权。结构化存款的保本取决于机构的管理能力,并不是完全没有风险。它是否保本取决于机构对于衍生品的管理能力,如果市场波动过大会存在收益不达标甚至不保本的风险。

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